爱钱进CEO杨帆:小额分散与数据模型一个都不能少

        随着规模的不断发展壮大,监管层、投资者、媒体、公众对于P2P行业的风控关注达到高度统一,一批即将上线的P2P在线平台也面临市场检验。据了解,普惠金融旗下纯线上交易平台—爱钱进将于五月正式上线,谈到平台上线后的风控问题,爱钱进CEO杨帆认为,坚持小额分散与建立自有风控数据模型“一个都不能少”。

        杨帆认为,在P2P小额无抵押借款这类模式的风控上,首要坚持的就是“小额分散”的借款匹配原则。他指出,“小额分散”体现小额度和分散借出资金两方面概念,其中小额度强调的是单笔借款控制10万以内,从而在坏账率上避免统计学意义上的“小样本偏差”;分散则体现出借款主体相互间违约概率的独立性,从而降低由于相关性造成借款群体集体违约的概率。

        先说分散对风险控制的好处,比如100个分散在不同行业、年龄、区域的独立个人,各自的违约概率都是20%,那么其中A和B同时违约的概率是4%,但是如果这在A发生违约的情况下B发生违约的概率是50%(即存在相关性),那么A和B同时违约的概率会上升到10%。再谈谈‘小额’,一个平台一共做了10个亿的借款,如果借款人平均每个借3万,就是3.3万个借款客户,如果单笔借款1000万就是100个客户。从统计学上的‘大数定律’法则看,如果每个用户坏账率是2%,100个客户坏账率高于2%的可能性远高于3.3万个客户。”,杨帆解释到。

        业内专家指出,对应到p2p网贷上,在小额分散的大原则下,那些做抵押类大额借款的平台网站风险更大。因为国内抵押物一般是房产或者土地,这样在房地产价格下行的时候会面临很大的系统性风险,单笔大额借款更是没有规避坏账率评估中的小样本偏差风险。

        除了坚持小额分散借款原则,数学科班出身的杨帆同样倡导用数据分析方式建立风控模型和决策引擎。他表示,小额分散最直接的体现就是借款客户数量众多,如果采用银行传统的信审模式,在还款能力、还款意愿等难以统一量度的违约风险判断中,风控成本会高至业务模式难以承受的水平,这也是很多 P 2 P 网贷平台铤而走险做大 额借款的原因。

        他补充到,“采用类似国外信贷工厂的模式,通过数据分析来建立风控模型,固化到决策引擎和评分卡系统,建立信贷工厂模式的风控审核系统,对于小额信用无抵押借款类业务的好处有两个方面:一是决策自动化程度的提高,降低人工审核的成本;二是解决人工实地审核和判断所带来审核标准的不一致性问题。”

        据介绍,在金融业内,美国的Capital One是最早利用大数据分析来判断个人借款还款概率的公司。在金融海啸中,Capital One公司也得以存活,并趁机壮大成为美国第七大银行。而普惠金融深谙Capital One的成功之道,不但直接从Capital One直接招聘管理菁英,更是将经受市场考验的小额分散与数据化风控模型移植到爱钱进未来的平台风控中,助力打造一个更安全的的P2P信贷平台。

        最后,杨帆回到了p2p的社会效益这一原点问题上,“其实P2P网贷是为了实现普惠金融的一个创新,它的初衷是让每个人都应该有获得金融服务的权利,P2P网贷今天在中国方兴未艾,正是因为P2P网贷能真正地把理财和贷款带到了普通民众的身边,P2P网贷的出现,填补了我国目前金融业务功能上的缺失,让那些被银行理财计划和贷款门槛拒之门外的个体户、农村的贫困农户、大学生等人群也有机会享受金融服务。而服务这一庞大的群体,如何设计安全、合理的商业模式和恪守风控第一的准则,确保广大投资者的权益更应成为p2p行业从业者放在第一位思考的问题。

分享:社交网络应用 Path

这是最近刚接触到的一个社交网络应用,一开始就被“它”所吸引,首先是其华丽的UI设计,其次是这款应用的设计理念。

图片来自网络

可能刚开始使用Path,会觉得有点像小众的微博,这一点我刚开始也是这样认为的。

但是你慢慢的会发现,“它”和微博,以及其他社交网络的区别,Path要做的事情是:

“posting on Path is not an act of broadcasting or self-promotion, but sharing a moment with someone who really knows you.”

(不是广播,不是自我推销,Path是将生活瞬间和真正认识你的人分享。)

移动平台和桌面平台的区别

 
可以拍摄任何景物 只能拍到用户自己(摄像头)
只能输入少量文本 可以输入大量文本
很难加快数据传输速度 能适当加快数据传输速度
只能显示少量信息 可以显示大量信息
只能保存适量信息 可以保存大量信息
随时随地使用(便携性好) 只能坐下来使用(便携性差)
能够精确识别位置和方向(GPS+网络定位) 只能在某种程度上识别位置(网络定位)
一般只能通过无线网络连接到其他设备 基本上都可以通过有线和无线网络连接到其他设备

from《简约之上 交互式设计四策略》

DoubanFM v1.0.0 for TouchPad 发布

介绍:

DoubanFM for TouchPad 基于豆瓣电台开放API接口打造的一款TouchPad音乐播放软件,打开就可以听歌。

App 左侧是豆瓣电台频道列表,中间是某一频道的歌曲列表,点频道可以刷新歌曲列表,右侧是歌曲所在专辑信息。

频道内的歌曲支持自动播放,播放完一拨歌曲会自动获取另一拨。

App还在继续完善中,欢迎大家提供反馈,谢谢支持。

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DoubanFM for TouchPad

1、选来选去,还是使用了经典的三栏模式,左侧豆瓣电台频道,中间歌曲,右侧显示该专辑豆瓣网站的详细信息,支持选中的电台频道内自动播放。

DoubanFM

2、按住中间下发拖动区域左侧拖动,电台频道折叠,专注频道内歌曲和右侧专辑信息。
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胖鱼快讯 v1.1.2 for TouchPad

胖鱼快讯

胖鱼快讯 v1.1.2 更新日志:

1、修正右侧文章滚动问题,瞬间显示文章顶部

2、添加分享到功能,可以分享到新浪微博,网易微博,邮件分享等

3、新增 Engadget,幽默笑话,水木十大 三个资讯栏目
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QuickNews for TouchPad

最近借了个TouchPad玩,但是说实在的中文应用严重缺乏啊,能玩的就是基于web浏览器的一些在线应用或者游戏,其他好玩的很少,再就是无法中文输入是个硬伤,在目前中文应用匮乏的情况下,在上面看新闻或许是个不错的事情,可惜App Catalog上面的新闻应用也基本上是国外的,国内的阅读类应用几乎没有。

于是就尝试着弄了这个QuickNews的新闻和RSS阅读应用,本来全是RSS的,后来无意找到了网易android版新闻客户端的新闻源,于是就挪了上来,也就是新闻部分的内容来自网易,其他RSS就是第三方找的。应用中的图片啥的也是从网上找的,都是免费版权的。

QuickNews For TouchPad 1

邮件发送日期

对于邮件发送的日期,一般默认是当前的发送日期,由于邮件的显示顺序默认是按时间倒序排列,因此有些邮件发送商,为了让自己的邮件能靠前显示故意将邮件的发送提前,比如8月份的邮件发送时间设置为9月份的,这可能还能理解,为了吸引眼球。

但是对于下面这张图就实在不能理解了,当然这肯定不是故意的,可这个bug这么久了咋就没人处理呢?我去反馈下