谈谈P2P个人贷款

这半年多来负责的项目是关于P2P贷款方面的，因此也从这个项目中了解了个人贷款目前在国内的大致情况。因为保密条款的原因，这里将不会涉及和客户及相关的信息。

首先介绍下P2P个人贷款：

“P2P” 即 “个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。

P2P个人借贷的特点：

直接透明

出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

信用甄别

在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

风险分散

出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

门槛低、渠道成本低

P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

P2P个人贷款目前在国外算是比较流行，这得益于国外一些国家信用体系的健全，国内这方面做起来可能就不会那么太容易，平台上贷方还是非常谨慎的。

国内在政策法规方面允许P2P个人贷款的存在：

政策法规

《中华人民共和国合同法》从法律上肯定了民间借贷行为的合法性，并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。
　　《合同法》第211条：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定” 。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。
　　《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。

民间借贷

民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。

国内外目前从事P2P个人贷款比较有名气的站点：

国外：
www.prosper.com 应该是目前运作最好的P2P个人贷款网站。
www.zopa.com
www.kiva.org 非盈利性质的p2p贷款网站

国内：
www.ppdai.com
www.creditease.cn
www.qifang.cn 中国第一个开放式助学平台

从目前系统运营情况看，民间的借贷需求很大，由于银行贷款手续的繁琐和银行贷款一般都必须进行抵押等因素，一部分人还是喜欢参与到这样的平台上来，这也就促成了P2P借贷平台存在的理由。

但是另一方面由于国内信用体系的不完善和P2P市场的不完善，导致P2P个人信贷的成功率不是很高，整个市场还处在初级发展阶段！